Assurance vie permanente
-Assurance vie entière : représentant le produit type en assurance vie, l’assurance vie entière a la caractéristique d'avoir un prix fixe du début à la fin. Elle combine assurance et épargne. On peut donc retirer une partie des valeurs accumulées, c’est ce que l'on appelle « emprunter sur sa valeur de rachat ». Certains produits peuvent même, au bout d’un laps de temps, obtenir un capital libéré.
-Assurance vie universelle : cette assurance combine assurance et placement et elle permet une certaine flexibilité grâce à ses valeurs de rachat accumulées. Ainsi, pour le capital correspondant aux besoins de l’assuré, et avec des primes plus élevées, ce produit permet d'avoir à la fois une assurance et des placements et ce, à l’abri de l’impôt. Autre point intéressant, les valeurs ainsi accumulées pourront servir à l’achat d’une maison, d’une résidence secondaire ou à tout autre projet qui vous tient à cœur et de ce retrait, il y aura une petite partie imposable. Vous continuerez à payer votre prime et à conserver votre capital initial d’assurance. On pourrait également choisir d’en faire une rente complémentaire à la retraite. Il serait aussi possible de consentir un prêt collatéral à une banque (entre 75 % et 80 % des valeurs de rachat accumulées, sans impôt à payer). Pour avoir droit à ce privilège, votre contrat doit demeurer en vigueur, donc aucune disposition du contrat. Selon la situation du client qui est éligible au REER, il est d’abord suggéré de cotiser à son REER et d’investir ensuite dans ce type de produit. Toutefois, ce produit convient également aux individus non éligibles au REER comme, notamment, les gens qui perçoivent des dividendes. Selon le profil du client, on pourrait choisir un placement moins risqué, comme des obligations canadiennes ou encore des certificats de placement garanti (CPG)
Assurance vie temporaire
Il s’agit d'une assurance à caractère stratégique. Identifiée comme temporaire (T10 ans, T20 ans, T30 ans, T70 ans, T100 ans), elle est limitée dans le temps. Par exemple : pour la protection de ses enfants, un parent peut bénéficier de ce type d’assurance vie pour une période déterminée, en fonction de leurs besoins.
Peu dispendieuse au début, elle croît à chaque renouvellement. Il n’y a aucune valeur résiduelle rattachée à cette assurance. L’assurance temporaire peut également remplacer une assurance hypothèque sans toutefois la partie relative à l’invalidité. Cette assurance peut servir au rachat d’actions pour des associés dans une corporation. En tout temps, elle peut être transformée en un produit permanent.
Autres produits
d’assurance offerts
Assurance vie hypothécaire et prêts multiples
C’est une assurance temporaire avec un capital fixe ou décroissant couvrant toute la durée d’un prêt hypothécaire (ou prêt étudiant, prêt auto, carte de crédit, marge de crédit). Ceci ajoute une assurance invalidité afin de se protéger contre des périodes de maladies de longue durée qui pourraient survenir. Un des avantages propres à ce type d’assurance est que le contrat appartient à l’individu et non à la société prêteuse. Les bénéficiaires peuvent donc disposer du capital comme bon leur semble. Ils peuvent également conserver le même contrat pendant toute la période de l’emprunt ou le transférer à l’achat d’une nouvelle propriété (en ajustant le montant du capital au besoin).
Assurance maladies graves
C’est une assurance qui protège le client des maladies critiques qui peuvent survenir. Certains contrats couvrent 3 maladies et d’autres, 25 maladies. Au diagnostic d’une maladie, selon le rapport d’un médecin spécialiste, le client recevra le capital total non imposable pour se faire soigner.
Cette assurance peut servir à des particuliers, enfants ou adultes, ou à un PDG d’entreprise qui se servira de ce capital pour procurer un salaire à un PDG par intérim ou pour procéder à un rachat d’actions.
Assurance salaire individuelle
Cette assurance protège le client en cas d’invalidité à long terme qui pourrait survenir dans sa vie et lui procurer une prestation d’invalidité jusqu’à l’âge de 65 ans.